Cómo la tecnología está mejorando el acceso al crédito para millones de personas

Aquí en los Estados Unidos, al igual que en todo el mundo, usted es lo que su puntaje de crédito dice que es. Afecta todo lo que haces, como determinar el auto que puedes comprar, la casa que puedes pagar, o incluso si puedes alquilar un apartamento. Para ellos, la vida es más difícil de lo que debería ser. Pagan tasas de interés más altas sobre los préstamos, pagan más para financiar la deuda de las tarjetas de crédito, y a menudo pasan años buscando métodos de arreglar el crédito para volver al buen camino. Sin embargo, hoy en día, los prestamistas y las instituciones financieras están comenzando a reconocer el hecho de que seguir confiando en los scoring tradicionales los está aislando de tanto mercado que está impactando sus líneas de fondo. Para resolver el problema, las agencias de informes de crédito y algunas empresas tecnológicas están empezando a poner a disposición de los prestamistas modelos alternativos de puntuación de crédito basados en todo, desde la fiabilidad con la que alguien paga su factura de teléfono celular hasta la frecuencia con la que envían correos electrónicos con líneas de asunto de una sola palabra. He aquí un resumen de lo que está sucediendo.

Puntuación FICO para milenios

Foto: Jacob Lund / Adobe Stock Si examina el problema del mal crédito en los EE.UU. y en otros lugares, lo que encontrará es que las personas que tienen más dificultades no son sólo las que han tomado malas decisiones financieras en el pasado. En realidad son personas que no tienen ningún historial de crédito – típicamente personas más jóvenes que todavía no se han establecido en buena posición con los acreedores. Por supuesto, por lo general pueden recurrir a compañías de tarjetas de crédito ansiosas que están más que dispuestas a usar su falta de historial de crédito para extraer cargos exorbitantes y tasas de interés en sus compras, pero eso sirve para empeorar el problema. Se llama calificación FICO XD 2 y aprovecha una variedad de fuentes de datos, incluyendo el historial de pagos de facturas de servicios públicos, facturas de cable y teléfonos celulares y fijos. En resumen, el tipo de relatos que los jóvenes pueden tener. El nuevo sistema ha hecho posible crear puntuaciones para más de 26,5 millones de personas que anteriormente estaban fuera de los sistemas tradicionales de puntuación de crédito. El trabajo analítico subyacente fue tan innovador que incluso obtuvo el premio Analytics 50 para 2017.

Un enfoque del crédito del siglo XXI

Foto: Pablo Lagarto / Adobe Stock Los titulares del mercado no son los únicos que intentan encontrar una solución tecnológica al problema de la falta de acceso al crédito. También hay varias nuevas empresas que pretenden perturbar el sector con algunos enfoques brillantes e innovadores. Uno de ellos es LenddoEFL, con sede en Singapur, que utiliza un algoritmo personalizado para evaluar datos no tradicionales y crear una puntuación de crédito. Por ejemplo, utilizan la complejidad de las líneas de asunto promedio de una persona como marcador para indicar atención a los detalles. Utilizan la relación entre las fotos de la cámara de frente y las fotografías estándar de su teléfono móvil como marcador de la responsabilidad relacionada con la edad. Incluso toman la frecuencia con la que usted utiliza las aplicaciones financieras como un indicador de la seriedad con la que toma sus decisiones de dinero. Juntos, los marcadores pintan un cuadro de solvencia que ya ha dado lugar a 2.500 millones de dólares en préstamos a más de 12 millones de personas, sin un aumento apreciable del riesgo en comparación con los métodos tradicionales de calificación.

A Movimiento hacia AI

Foto: Andrey / Adobe Stock En el futuro, la mayoría de las instituciones financieras y prestamistas esperan aprovechar el tipo de métodos alternativos de puntuación de crédito detallados anteriormente como un factor en sus decisiones de crédito y préstamos al consumo. Sin embargo, no planean detenerse ahí. La mayoría de las personas prevén cambiar todo el proceso de toma de decisiones crediticias a sistemas habilitados para la IA que puedan examinar una visión mucho más amplia de la solvencia de una persona, utilizando tanto los tipos de datos que se mencionan aquí como cualquier otra información financiera disponible que se considere relevante para el proceso, lo que debería facilitar el acceso al crédito y la creación de un archivo a las personas que no tienen historial crediticio, pero también debería acortar drásticamente el tiempo que tarda una persona con un historial crediticio deficiente en mejorar su situación. Ambos resultados son buenos para todos los involucrados, desde prestamistas que verán mayores oportunidades de ganancia, hasta individuos que tendrán acceso al crédito que necesitan para vivir su mejor vida. En un mundo donde usted es su puntaje de crédito – cualquier ayuda que la tecnología pueda proporcionar es bienvenida por todos.